직장인 연금저축 vs IRP 뭐가 더 좋을까(2025 세액공제 총정리)

노후준비, 아직도 미루시나요?

 

30~40대 직장인의 가장 큰 착각 중 하나가 '노후 준비는 50대부터'입니다

지금 은퇴 세대의 현실을 보면, 국민연금만으로는 노후 생활이 어렵다는 걸 알 수 있습니다

그래서인지 요즘 직장인들은 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)에 관심을 많이 갖고 있는데요,

두 상품 중 어떤 게 더 유리할까요?

목차
1. 연금저축 vs IRP란? (기본개념)
2. 세액공제 혜택 비교
3. 직장인 상황별 추천 조합
4. 가입 시 주의사항 & 꿀팁 

 

이번 글에서 직장인 연금저축 vs IRP 뭐가 더 좋은지 알아보겠습니다

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[ 1. 연금저축 vs IRP란? ]

연금저축 vs IRP 개념  정리

항목	연금저축	IRP(개인형 퇴직연금)
가입대상	만 19세 이상 누구나 가입 가능	소득 있는 직장인, 자영업자 등 모든 사람
연간 납입한도	600만 원	900만 원(연금저축 포함)
세액공제	13.2~16.5%	동일
중도인출	비교적 자유로움(세금부과)	매우 제한적(퇴직・사망・부도 등만 가능)
계좌 관리 수수료	없음	있음(평균 0.3%, 일부 면제 가능)
수령 개시 나이	만 55세 이후	동일

 

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[ 2. 세액공제 혜택 비교 ]

◼︎ 기본 세액공제율

총급여 기준	세액공제율
5,500만 원 이하	16.5%
5,500만 원 초과	13.2%
1억 2천만 원 초과	IRP 공제한도 200만 원으로 축소

 

 

◼︎ 세액공제 예시

📌 연금저축만 가입 시(600만 원)

 • 총급여 5500만 원 이하 → 600 x 세액공제율 16.5% = 99만 원 공제
 • 총급여 5500만 원 초과 → 600 x 세액공제율 13.2% = 79.2만 원 공제

 

📌 연금저축+IRP 동시 가입 시(600만+300만=총 900만 원 납입)

최대 공제액 : 148.5만 원까지 가능

 

  TIP   둘 다 가입하면 세액공제 혜택 극대화 가능!

 

 

◼︎ 직장인에게 유리한 선택 기준

선택기준	연금저축	IRP(개인형 퇴직연금)
투자성향	- 공격적인 투자 선호 시, 연금저축이 적합 - 연금저축은 위함자산투자 한도가 없어 자산 운용 자유도가 높음	- 다양한 상품에 분산투자・안정적인 투자 선호 시, IRP가 적합 - IRP는 안전자산(예금)과 위험자산을 조합해 운용 가능
유동성 필요여부	- 유동성이 중요한 경우 추천 - 중도인출 가능하지만, 세액공제 받은 금액에 대해 기타소득세(16.5%) 부과	- IRP는 원칙적으로 중도 인출 불가능 - 해지 시 타소득세와 퇴직소득세 발생

 

 

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[ 3. 직장인 상황별 추천 조합 ]

직장인이 연말정산과 노후 대비를 위해 연금저축과 IRP 중 어떤 상품이 더 유리한지 선택하려면, 각각의 특징과 본인의 재정 상황을 고려해야 합니다

📍 연금저축
운용 유연성↑ / 중도해지 불이익 적음 / 세액공제 기본 베이스
📍 IRP
세액공제 한도 확대 / 퇴직금 합산 가능 / 안정적 연금 운용

 

 

◼︎ 월급 400~500만 원, 30대 초반 직장인

• 세액공제율 : 16.5% 가능
• 추천조합 : 연금저축 400만 원 + IRP 200만 원
→ 총 600만 원으로 99만 원 절세 가능

 

 

◼︎ 연봉 6천 이상, 맞벌이 직장인

• 세액공제율 : 13.2%
• 추천 조합 : 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원
→ 총 900만 원으로 118.9만 원 절세 가능

 

◼︎ 프리랜서 or 자영업자

• 소득 증빙 가능하면 누구나 가입 가능
• 세액공제 혜택은 동일하게 적용됨

 

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[ 4. 가입 시 주의사항 & 꿀팁 ]

◼︎ 중도해지하면 세금 추징

• 세액공제받은 만큼 다시 토해내야 함
• 해지 시점에 이자+세금+수수료 등 손실 발생

 

◼︎ 연금 수령 요건

• 만 55세 이후 5년 이상 연금 형태로 수령
• 일시 수령 시 '기타소득세'부과 가능

 

◼︎ 수익률 올리는 꿀팁

• 예금형(수익률 낮음) 대신 ETF/펀드형 선택 시 수익률 향상
• 투자 성향에 맞게 자동포트폴리오 설계 제공하는 증권사 추천
• 수수료 적은 금융기관 선택 필수!

 

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